Zanimljiva je stvar da u Holandiji mozes da kupis stan sa ucescem od 0% i da ti se kamata oduzima od osnovice poreza na platu (
https://www.iamexpat.nl/housing/dutch-mortgages/mortgage-rules-netherlands), sto je super stvar, jer ti se time efektivno povecava plata ili smanjuje rata za kredit, zavisi kako posmatras. Tacno je da sa jedne strane to mozda povecava traznju za nekretninama, ali sa druge strane smanjuje traznju za iznajmljivanjem. Verovatno je to jedan od faktora zbog cega je tamo skoro duplo lakse kupiti nekretninu nego u Srbiji (u odnosu na platu, izvor numbeo). Ne moras da trpis godinama stanodavca da te dere sa kirijom dok skupis novac za ucesce, vec kupis odmah cim ispunis odgovarajuce uslove (verovatno visina plate, stalan radni odnos i sl), ali ucesce ti uopste nije prepreka.
Tačno je da ti učešće ne treba. Ali nije to ni malo smanjilo potrebu za iznajmljivanjem. Uslovi su više manje slični kao u Srbiji ili u drugim EU zemljama, ali preneseno na bruto platu. Max kredita je 5x godišnja bruto plata - ima i tu malih odstupanja ali radi lakšeg računanja to je to. Expati imaju veći koeficijent koji mogu da podignu, dok Holanđani imaju oko 5x. Koliko je lako kupiti zavisi isto i gde gledaš u NL, nije isto Amsterdam ili Randstad regija i neko selo na granici s Nemačkom (mada su razlike u cenama daleko manje nego u Srbiji između gradova i sela). Kod nas eto u selu Prigrevica, pored Apatina, sa kompletnom infrastrukturom, kanalizacija, gas, internet (optički), doktor, škola, prodavnice, benzinska) imaš kuću za 18k eura, dok u BGu ne možeš ni garažu za te pare. Takve razlike u NL nećeš naći.
Mnogo veća prednost u NL je što ti ne treba žirant! To je po meni mnogo veća prednost nego učešće, jer ko ga bi npr. ja navatao da mi bude žirant kad nikog nisam znao.
Pre su uslovi bili još povoljniji, mogao si uzeti 110% cene stana kredit (znači da platiš i bankarske troškove i notara i porez) sve od kredita, ali su to ukinuli. Ko uzima klasične hipoteke u NL je profitirao i pametno uradio. Ko je uzimao američke nove hipotekarne proizvode tipa "interest only" hipoteka - u prevodu stalno plaćaš samo kamatu na celu glavnicu, a NIKADA ne otplatiš ni dinara duga, ti su se mnogo zeznuli. Tu priču su bankari upakovali kao "niski su ti mesečni troškovi, nakon 30 godina će ti vrednost kuće porasti pa ćeš lako vratiti inicijalni kredit (što jeste tačno, ali gde ćeš ti onda živeti) i slične fore. U prevodu rentiraš stan od banke a ne od neke babe, s tim što je sav liability na tebi - porezi, popravci, održavanje.
Sada je mnogo veći problem overbiddinga od učešća jer taj overbidding ti moraš da daš iz svog džepa i pri tom ti kuća i dalje na papiru vredi onoliko koliko je procenjena a ne koliko si ti platio s overbiddingom. Tako da taj overbidding možeš računati kao učešće.
U NL, moj savet je, čim imaš ugovor na stalno ODMAH kupuj stan ili kuću bez razmišljanja. Kredit klasičan - nikakve američe fancy šeme i kraj. Bez obzira na cenu koja je u tom trenutku, uzimaj. Ja sam 2x i nisam se nikad pokajao.