Razmotricemo u praksi kako izgleda kada se daje 1/3 ili 1/2 prihoda za otplatu stana.
Pretpostavimo da imamo bracni par koji oboje rade i imaju po 1000 eura platu, imaju jedno dete i kupuju stan na kredit, ucesce su obezbedili.
Opcija A: 120.000 kredit, 5% kamata, 30 godina otplata, rata 644 eura.
Opcija B: 185.000 kredit, 5% kamata, 30 godina otplata, rata 973 eura.
Racuni iznose oko 150 eura mesecno, radi lakseg pracenja stavicemo da ako se izabere opcija A mora da obezbedi 800e mesecno za kredit i racune, a 1130 eura ako se izabere opcija B.
U teoriji, ako je sve ok, opcija A moze tokom 30 godina mozda da ode i na neki odmor i slicno, opcija B znaci golo prezivljavanje sa 870e mesecno za hranu, higijenu, prevoz, odecu i obucu, izlaske i ostalo za troclanu porodicu.
No 30 godina je malo podugacak rok da se ne desi neki problem, ajde samo da proverimo neke prilicno verovatne varijante koje su se dogodile ljudima koje znam u zadnjih 10-15 godina:
1. Jedan supruznik ostaje bez posla recimo 6 meseci - Opcija A ostaje oko 200e nakon sto plati kredit i racune i treba da obezbedi nekako bar 600e dodatno u tih 6 meseci, opcija B nema ni za racune i treba im skoro 1000e dodatno tokom 6 meseci
2. Jedan supruznik iz nekog razloga izgubi pristojno placen posao i mora neko vreme da radi slabo placen posao za recimo 600e - Opcija A ima 800e sto im je dovoljno za prezivljavanje nakon sto plati racune i kredit, opcija B ima samo 470e na raspologanju i treba im dodatno skoro 400e mesecno samo za prezivljavanje
3. Dinar izgubi 20% vrednosti naglo a plata ostaje ista u dinarima - Opcija A opet ima 800e nakon sto plati kredit i racune, opcija B opet mora da se zajmi-iskopa dodatnih 400e mesecno samo da prezivi.
4. Kamata skoci sa 5 na 7% - Opcija A rata skace za 150e, otpada neko skijanje, letovanje ili novi telefon; Opcija B rata skace za 250e i posto su i ovako na golom prezivljavanju treba im bar 200e mesecno dodatno samo da preguraju mesec.
Ovo je sve tačno ali si računao najgoru opciju i u tim najgorim opcijama opet računica radi. Znači možeš da plaćaš kredit!
Nisi ništa dodao pozitivno, npr. veća plata, bonusi, nasledstvo, itd... Čak i da se desi otkaz, a dešava se, mogu pomoći roditelji (tvoji ili njeni) par meseci, možeš otići na crno da radiš na Zapad - znam da nije sjajno ali može, možeš da izdaš stan i preseliš se kod svojih ili njenih dok kriza ne prođe... Niko neće da te izbaci iz zemlje, državljan si.
Evo ja ti mogu reći kako je moja prva računica u Amsterdamu izgledala. Ako izgubim posao (a desilo se), da moram da se vratim u Srbiju ako ne nađem posao, ni moji ni ženini nisu mogli da pomognu da plaćam kredit u NL (logično) i da izdam stan i da moram da šaljem iz Srbije povrh kirije još 200e mesečno samo da bi isplatio mesečnu hipoteku. I meni je to bilo dobro jer sam znao da i u najgorem scenariju i u Srbiji ću zaraditi 200e da pošaljem pored NL kirije. Kod mojih bi živeo i hranio se. Naravno posao sam našao, za još veću platu (oko 10% veću) otpremninu iskoristio da isplatim deo hipoteke odmah (jer znam da novac ima "noge" pa onda odmah da smanjim dug.
O kakvim izlascima ti pričaš dok imaš malu decu do 5 godina. Jedini izlazak je obližnji parkić, igralište i Maxi. Tek posle kad postanu veći možeš nešto i negde. Do tad bukvalno živiš kao "mladi penzioner" kuća, posao, Maxi i igralište. Dobro u Srbiji imaš više luksuza jer može neko od baba i deda da pričuva dete. To na Zapadu nemaš tako da...
Drugo evo npr. Korona - prvo izgledalo strašno, posle korona ispala najbolja stvar za štednju. 2 godine nigde ne ideš, ništa ne trošiš, pare se gomilaju, bonusi, plate, vrtić ti ne treba, ništa od skupih stvari ne treba, benzin skoro nula, radiš od kuće, ručak u firmi nula. Isplatiš veliki deo kredita.
Po meni tvoja računica je vrlo realna ali i opcija B je vrlo dobra opcija. Čakštaviše rekao bi ima dovoljno "lufta". Ja bi uzeo bez razmišljanja. Ali ok. Svako drugačije podnosi stres, rizik i sve.
